2019中国金融科技产业峰会|蒋妍君：5G助力产金融合

因为大家都知道，制造业的升级我们觉得会有期待，因为制造业是有集中度的，相对来讲企业自身是有一定的投入能力的，但是在这样一个产业当中，每一户都是小的农户，他怎么投入？他愿不愿意投入？怎么样让投入的过程中可以标准化、可以产业化，其实这是一个很难的问题，所以在这样的产业中，你会发现投入方非常缺乏自主的产业升级的能力非常弱，所以其实我们有很好的技术，当它往下用的过程中有非常大的阻碍，绿色的部分非常愿意用，红色和蓝色的部分动力就会不足，怎么样把红色和蓝色部分都能够调动起来这个产业才能完成一个产业级的升级，而不是某一家企业的升级。所以我们就在考虑这个问题。当然这是一些现状。

同时我们可以看到一些好的状态，什么好的状态呢？就是从最近的技术发展过后出现了很多我们叫做人工智能的公司，每个公司的定位也不一样，其中不乏在农业上面发力的技术服务公司，他们能做到什么呢？大家能看到的能做到的东西对于他们来讲是非常普遍的了，就是没有多少难度的，在这样的一种科技型公司当中，他们认为个体管理、猪群管理、猪厂管理，我要知道每天多少头是不是活着的，每头猪多大对他们来讲不是核心技术，是普广技术，也就是说这种技术可以做到非常非常便宜。能实现什么呢？大家可以看到确实这是现实的，就是能做到的，已经OK的。

基于现在这种技术的发达过后在金融上可以实现什么呢？生物资产的个体确权，我每天要知道这个猪是不是在猪厂，这个猪厂的猪一旦发生变化是可以报警的，每一头都有编号，不一定做到猪脸识别这么精确，可以知道猪的状态，有没有，是什么样子，包括重量，准确度在猪的头数可以做到百分之百，猪的重量可以做到95%，这完全符合金融的一些需求，金融的要求度会比它更低一些。

大家可以看看我们截的一些我们找来的技术合作公司，我们会有很主动的精神去找他们，这是他们现在可以做到的状态。这样一些状态在金融上会带来什么呢？以前我们其实在金融做“三农”的时候经常有一个非常大的问题就是不知道这家农场里面养的猪是不是被赶过来的，真的有可能，因为猪是一个活动的状态，你说你今天去盘点的时候或者我去做信贷的时候、我去做调查的时候，我可以去数一数猪的头数，可是你可以每时每天每个点去数吗？完全没有可能。完全有可能放三天之后赶去下一个猪栏去了，这就是现实的状态，这是在“三农”产业中存在的曾经出现的风险，大家不愿意按照这个方式做，必须拿固定资产，用固定资产的方式跟你贷款，可是你会发现在固定资产的过程中在实际经营过程中很难支持有真实经营状态的企业的发展。怎么办呢？我们能不能基于这样的已经成熟的、已经比较泛化成熟的我们叫做专业技术，就是这个行业里面的专业技术来进行相应的金融化的平台创造，这里面有一个非常重要的逻辑是什么呢？我们希望在专业的农业设备服务商和我们的这种底层的运营商在5G这个维度上要建立一个关联，为什么要建立这个关联呢？因为技术当我们的终端成本下降到一个最低成本过后，你会发觉再下降的可能性只有靠传输。

刚才其实各位专家都提到了，5G带来的一个行业改变里面有一点非常重要的就是还可以压降成本，不知道大家有没有关注，在信通院研究资料里面也写到这一点，低于时耗、设备等等各方面的成本还可以下降，同时还有最重要的，当没有5G的时候我们上传速率比较低的情况下，我们只能在边端进行计算，所以边端设备要求是比较高的，必须要全面地识别技术。但是如果可以把图象识别的方式全部云端化，那你的终端设备又会变成什么样子呢？大家都知道在一个平台级的一个概念在商业当中一定是某一个边际成本为零的状态，终端一投入就是需要钱的。我们不说现在非洲猪瘟的情况下，在正常的养殖行业当中一头猪的一头利润养殖端口上的利润只有200块钱，我怎么去覆盖？农民愿不愿意投，这都是问题，所以为什么它能够有产业上的状态，能不能做到成本更低。

这是中国移动自己做的实践，他们在建立这样一个智慧农业的平台，但是光有智慧农业平台的可能觉得比较单一，要么就是政府要么就是企业，有没有动力，现在也是个问题。还有没有可能一方是金融呢？所以做了一个智慧农业的金融的解决方案，就是让这些数据对金融产生效果，实际的效果，由金融的方式再去回哺整个产业升级所需要的成本。

为什么去做这个呢？其实非常简单，因为本来享宇就有为信誉的农商银行提供风控能力的平台，我们当时就想既然我们有这样的风控能力的平台，如果我们跟产业级的数据打通，我们能不能去做一个非常重要的尝试是什么呢？不仅仅只是做风控的能力的传递，也不仅仅是做流程的我们讲流程效能的提升，我们能不能在产品的层面，在金融产品这个层面我们实行一些真正的创新呢？所以我们提出了猪宝宝贷，这样一个以生物资产确权为前提逻辑的纯信用化按照生猪头数进行放款的全信用贷款标的物，除了这些我们还有很多其他的内容，这些内容当中其中有一些是基于本身的信贷的风控技术的原来的，同时还有很大一部分数据是来源于这个产业当中通过我们5G平台采集过来的数据去作为支撑。好处是不用现场申请的，这个不用在5G就可以做了，在4G时代就可以实现线上申请，实时风险校验，这个是有外围数据的，包括同盾刚才讲到的都是这个维度上的。还有猪场数据核验，这块核验过后，因为刚才我一直的在提我们知道猪的重量，也就意味着我们知道猪的大小，不是每一头猪给出的额度是一样的，有智能识别之后可以自动给出审批额度，根据我们确定前期的逻辑可以自动给出一个审批额度。这是一些我们的界面展示。

最终我们用到的逻辑线就是这样一张图，还有传统的部分，这里面非常重要的是我们加入了生猪信息的猪厂监控，是7×24小时的，除了在贷前可以给我们做完确认生猪是不是在这里是不是你的这样的状态以外，同时还能非常自动化地给出你的额度去Cover住你的信用风险，除此之外，它是一个智能的贷后监管系统，因为你可以设定预警，我经过识别之后认定猪厂把猪卖了以后，有可能建议猪厂先把本金还了降低金融可能出现的风险，类似这样的一种状态，因为它是7×24小时的，特就可以做到，以前我们在信贷里面是很难实现这样的过程的，所以是从贷前到贷后整个一个这样的作业链条，而且可以打破信用额度的问题，一般的信用贷款在三农里面只有五万块钱，这样的作业模式一头猪500块钱，这是在没有非洲猪瘟的情况下，一万头就可以500万信用贷款，所以大大提升了信誉的农村金融机构的信贷资产的能力。因为大家都知道第一还款来源是真实的能够保障风险管控的过程。

除了这样的产品以外还可以用到保险，毫无疑问可以用到保险的维度上。因为有了保险的介入之后，信贷的介入也会更加方便，我们在其他领域当中已经开始实践了。

（编辑：东莞站长网）

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